Самосознание личности и его компоненты: когнитивный, эмоциональный, поведенческий
Живя в человеческом обществе и взаимодействуя с людьми и окружающей предметной средой, ч-к выделяет сам себя из окр. мира, ощущает себя субъектом своих физических и психических состояний, действий и процессов, начинает воспринимать себя как «Я», противостоящее другим и вместе с тем неразрывно с ними связанное. На рубеже детского сада и школы, в младших классах возникает возможность при содействии взрослых подойти к оценке своих психических качеств, пока еще на уровне осознания причин своих успехов и неудач. В подростковом и юношеском возрасте в рез-те активного включения в общественную жизнь и трудовую д-ть начинает формироваться развернутая система социально-нравственных самооценок, завершается развитие самосознания и в основном складывается образ «Я». Образ «Я» — относительно устойчивая, не всегда осознаваемая, переживаемая как неповторимая система представлений индивида о самом себе, на основе к-ой он строит свое взаимодействие с другими. В образ «Я» встраивается и отношение к самому себе. Он выступает как установка по отношению к себе самому. Как всякая установка, образ «Я» включает в себя три компонента.
когнитивный компонент: представление о своих способностях, внешности, социальной значимости и т.д.
эмоционально-оценочный компонент: самоуважение, самокритичность, себялюбие, самоуничижение и т.д. поведенческий (волевой): стремление быть понятым, завоевать симпатии, уважение, повысить свой статус или же желание остаться незамеченным, уклониться от оценки и критики, скрыть свои недостатки и т.д.
19. Я – концепция (понятие, структура, функции). «Я-концепция» — это динамическая система представлений ч-ка о самом себе, в к-ую входит осознание ч-ком своих качеств (физических, эмоциональных и интеллектуальных), самооценка, а также субъективное восприятие влияющих на данную личность внешних факторов. Структура «Я-концепции»«Я-концепция» включает в себя т3 компонента: 1) когнитивный компонент — образ своих качеств, способностей, внешности, социальной значимости, своего х-ра и т. д.; 2) эмоционально-оценочный компонент — переживание ч=ком своих представлений о себе, самооценка, самоуважение или самоуничтожение, себялюбие или любовь к другим и т.д. 3) поведенческий компонент — действия, к-ые предпринимает ч-к, исходя из системы представлений о себе, социальные установки в отношении себя и окружающих. Возможность развивать систему представлений о себе («Я-концепцию») у ч-ка возникает на основе способности к рефлексии, то есть благодаря самонаблюдению, самоанализу.
Ф-ции Я-концепции. Ф-ция интеграции знаний о самом себе, средство обеспечения их внутренней согласованности. Согласовывает имеющуюся Я-концепцию с новыми знаниями о себе. Забота о том, чтобы всякое новое представление не противоречило уже имеющимся (инстинкт самосохранения Я-концепции от разрушения. Близка к теории когнитивного диссонанса; использует защитные механизмы) Функция интерпретации опыта. Участие Я-концепции в образовании личностных смыслов – средство индивид. субъективного пристрастного осмысления событий и ситуаций в целом (мужчина уступает место — женщина может оценить как знак вежливости, как оскорбление, как знак симпатии и желание познакомиться).
Функция предвосхищения. Представления о себе и своих возможностей могут предвосхищать наступление тех или иных событий.
20. Я – концепция в различных психологических теориях: разработка Я – концепции В.Джемсом.Наиболее известным психологом, занимавшимся в XIX в. проблемой Я, был Уильям Джемс, к-ый основывал свои утверждения на повседневных, проницательных, неконтролируемых наблюдениях за собственными сознательными переживаниями, используя для этого свою модификацию метода интроспекции.
Самосознание личности, используя механизм самооценки, чутко регистрирует соотношение собственных притязаний и реальных достижений. Еще в начале XX в. американский психолог У.Джеймс высказал важную мысль о том, что определяющий компонент образа «Я» личности — самоуважение – хар-ся отношением действительных ее достижений к тому, на что ч-к претендует, рассчитывает. Им была предложена формула, где числитель выражал реальные достижения индивида, а знаменатель — его притязания: Самоуважение = успех/ притязания. При увеличении числителя и уменьшении знаменателя дробь, как известно, возрастает. Поэтому ч-ку для сохранения самоуважения в одном случае необходимо приложить максимально усилия и добиться успеха, что яв-ся трудной задачей; другой путь — снижение уровня притязаний, при котором самоуважение, даже при весьма скромных успехах, не будет потеряно. Разумеется, правильно поставленный процесс воспитания призван ориентировать личность на первый способ сохранения самоуважения. Ч-к в своей д-ти (учебной, трудовой и др.) должен не пасовать перед трудностями, а преодолевать их, обнаруживая свои волевые качества и сильный х-р и тем самым сохраняя оптимальное соотношение успеха и разумных притязаний. Но приходится считаться с тем обстоятельством, что иные люди избирают второй путь сохранения самоуважения, снижая уровень притязаний, т.е. прибегают к пассивной психологической защите своего «Я-образа».
Источник
Когнитивный и эмоциональный компоненты отношения человека к кредитам
| Киреева Оксана Васильевна |
кандидат психологических наук
доцент, кафедра социальной психологии и социологии управления, факультет управления и психологии, Кубанский государственный университет
350040, Россия, Краснодарский край, г. Краснодар, ул. Ставропольская, 149, ауд. 436
Kireeva Oxana Vasil’evna
PhD in Psychology
associate professor of the Department of Social Psychology and Sociology of Management, Faculty of Management and Psychology at Kuban State University
350040, Russia, Krasnodar Region, Krasnodar, str. Stavropol’skaya, 149, room No. 436
| OKSANA-KIREEVA@mail.ru |
| Демин Андрей Николаевич доктор психологических наук профессор, заведующий, кафедра социальной психологии и социологии управления, Кубанский государственный университет 350040, Россия, г. Краснодар, ул. Ставропольская, 149, ауд. 436 Diomin Andrey Nikolaevich Doctor of Psychology professor, head of the Department of Social Psychology and Sociology of Management at Kuban State University 350040, Russia, Krasnodar, str. Stavropol’skaya, 149, room No. 436
| |
Просмотров статьи: 12573 c 5.5.2015
Дата направления статьи в редакцию:
Аннотация: В статье рассматриваются когнитивный и эмоциональный компоненты отношения к кредитам. Когнитивный компонент отношения к кредитам изучается через представления о рисках и ресурсах, которые ожидает личность от кредитования, а эмоциональный компонент анализируется через базовые эмоции, которые испытывает личность на разных этапах кредитования. Кредитование рассматривается как последовательность следующих действий заемщика: принятие решения взять кредит в банке, выбор банка и условий кредитования, получение одобрения на кредитование, выплата долга и процентов по кредитному договору. Особое значение в исследовании придается случаям невозврата долга и процентов по кредиту, то есть этапу персонального дефолта. Исследование представления о кредитовании и спектра переживаний потенциальных и реальных заемщиков осуществлялось с помощью качественно-количественных методик. В рамках изучения когнитивного компонента отношения к кредитованию по содержанию личностных смыслов выделены: нормативные заёмщики, вынужденные заёмщики, заемщики-гедонисты, заемщики, воспринимающие кредитование как риски и угрозы, заемщики с амбивалентным отношением к кредитам. В рамках изучения эмоционального компонента установлено, что на четырёх этапах кредитного поведения преобладает эмоция интереса, а на этапе персонального дефолта добавляются горе, вина, страх. Следовательно, кредитное поведение содержит в себе риск психологического кризиса.
Ключевые слова: заемщик, эмоциональный компонент отношения, когнитивный компонент отношения, отношение к кредитованию, отношение личности, кредит, эмоция, этапы кредитования, ситуация кредитования, персональный дефолт
Исследование выполнено при финансовой поддержке РГНФ и Администрации Краснодарского края в рамках научно-исследовательского проекта № 16-16-23011 – а (р) «Психологический анализ активности молодёжи и людей зрелого возраста на кредитном рынке».
Abstract: The article discusses the cognitive and emotional components of the attitude toward credits. The cognitive component of the attitude toward credits is considered as a representation of the risks and resources that a person expects from crediting, and the emotional component is analyzed through the basic emotions experienced by a person at different stages of credits. Crediting considered as a sequence of the following borrowers: the decision to take a bank credit, the bank selection and credit conditions, obtaining approval for crediting, debt and interest payments on a credit agreement. Particular importance is attached to the study cases of non-repayment of debt and interest on the credit, that is, stage of personal default. Research presentation of crediting and the range of experiences of potential and actual borrowers was carried out using qualitative and quantitative techniques. As part of the study of the cognitive component of attitude toward credits on the content of personal meanings identified: the normative borrowers, who are forced to borrowers, borrowers-hedonists, borrowers perceive credits as the risks and threats, borrowers with an ambivalent attitude toward credits. As part of the study of the emotional component it is established that the four stages of the credit behavior is dominated by the emotion of interest, and at the stage of personal default added grief, guilt, fear. Consequently, the behavior of the credit includes the risk of psychological crisis.
crediting situation, crediting stages, emotion, a borrower, credit, emotional component of the attitude, cognitive component of the attitude, attitude toward crediting, the person’s attitude, personal default
В ситуации экономической нестабильности проблема кредитования населения стала предметом изучения не только современных экономистов и социологов, но и психологов. На данном этапе работ в этом направлении немного, хотя для психологии актуальным является исследование отношения к займам в кредитных учреждениях в связи с ростом кредитной активности населения.
Кредитная активность может быть рассмотрена как одна из форм социально-экономического обмена между людьми. Поведение заемщиков, в отличие от предпринимательского и трудового поведения, направлено на «заимствование денежных средств у субъекта, располагающего ими в избытке, в целях удовлетворения актуальной потребности» [16, с. 190] . В экономической психологии недостаточно работ, посвященных выявлению психологических регуляторов кредитного поведения. Важно изучить содержание и характер отношения к кредитам, которые детерминируют те или иные формы активности личности на кредитном рынке.
Проведем теоретический анализ подходов зарубежных и отечественных психологов к понятию «отношение».
Термин «отношение» многозначен, он используется не только в психологии, но и в других науках. В научном сообществе изучаются разнообразные отношения (например, пространственные, временные, внешние, внутренние, математические, логические,межличностные, межэтнические, групповые, общественные, производственные, учебные, отношения формы и содержания, части и целого, единичного и всеобщего).
Несмотря на разнообразие трактовок, в широком смысле, под отношением подразумевается связь между субъектами, объектами, субъектом и объектом, их взаиморасположение [5] .
В зарубежной психологии понятие «отношение» обозначается словом «attitude». В социальной психологии аттитюдом называется социальная установка. Данное понятие подразумевает готовность личности к определенной форме активности в ситуации. В социальных науках данный термин стал употребляться, начиная с работ социологов У. Томаса и Ф. Знанецкого [20] . Они изучали установку как предрасположенность человека к социальным ценностям (например, к деньгам, славе, значимым другим). Г. Олпорт рассматривал установку как состояние психологической готовности, формируемое на основе опыта личности, и оказывающее направляющее и динамическое влияние на реакции индивида [20] .
В рамках отечественной психологии термин «отношение» приобрел статус категории психологии благодаря теории отношений В. Н. Мясищева, в которой разрабатывались идеи А. Ф. Лазурского об экзопсихике как отношении человека к своей среде [13, 15] . Феномен «отношение» охватывает целый спектр психологических явлений, которые изучались Л. С. Выготским, А. Н. Леонтьевым, С. Л. Рубинштейном, Б. Г. Ананьевым, А. А. Бодалевым, Д. А. Леонтьевым и другими исследователями [2, 3, 4, 12, 18] .
Опираясь на работы В. Н. Мясищева и его последователей, мы рассматриваем отношения личности как целостную систему индивидуальных, избирательных, сознательных связей личности с различными сторонами объективной действительности [15] . Эта система является ее психологическим ядром и воплощает интериоризованный опыт взаимоотношений с социумом.Отношение как одна из форм отражения действительности играет важную роль в регулировании активности субъекта.
Отношение личности можно охарактеризовать по следующим признакам: активность, сознательность, избирательность, целостно-личностный характер. Анализируя категорию «отношение», А. В. Петровский и М. Г. Ярошевский подчеркивали, что отношения избирательны, в них присутствует установки на оценку объекта, а также предрасположенность и готовность к определенным действиям в ситуации [17] .
В рамках реализуемого нами исследования важна идея о том, что феномен отношения предполагает проявления субъектной активности личности. Активное отношение личности к среде является важнейшим условием ее существования и основной задачей психики [4, 13, 15] .
В. Н. Мясищев подчеркивал в феномене отношения целенаправленную активность личности как субъекта в процессе конструирования представления о мире и объектах в нем. Но этот творческий процесс не оторван от социальных ориентиров, системы ценностей, он опирается на заданные обществом стандарты оценивания себя, людей, объектов и мира в целом. В отличие от базовых установок (изучаемых в работах Д. Н. Узнадзе и его последователей), отношения характеризуются сознательностью и позволяют личности фиксировать значимые для нее элементы окружающего мира через призму социально заданных оценок и эталонов [15] .
В работах С. Л. Рубинштейна также подчеркивается роль сознания в процессе выстраивания личностью собственных отношений с миром [18] . В методологическом принципе единства сознания и деятельности он показал, что складывающиеся в деятельности отношения регулируются личностью с помощью сознания как высшего психического процесса. Сознание выступает как выражение отношения субъекта к миру и осуществляет три взаимообусловленных функции: регуляцию психических процессов, регуляцию отношений, регуляцию деятельности и в целом жизни субъекта.
Опираясь на работы С. Л. Рубинштейна, полагаем, что личность необходимо рассматривать в деятельности, которая придает целостность, системность внутренней структуре личности и связям личности с миром [18] . Личность, проявляя активность в ситуации, выстраивает отношения с миром в целом, с другими людьми. В то же время отношения регулируют активность человека. В рамках данного методологического подхода индивид предстает перед исследователем не просто как субъект деятельности (например, кредитной), а как субъект жизненного пути, который выстраивает свои отношения к бытию, со-бытию с другими и жизни в целом, самостоятельно организует свою жизнь, выбирает будущее, несет за это ответственность [2, 4, 18] . При этом осознание собственной позиции в мире, отсутствие безразличия к социально значимым проблемам позволяет человеку стать личностью, избирательной и уникальной [2] .
Феномен «отношение» фиксирует в себе субъективную сторону отражения действительности, результат взаимодействия человека со средой (с другим человеком, материальными и идеальными вещами и явлениями).Отношение, придавая особую эмоциональную окраску, выступает в качестве атрибута любой связи человека с миром [15] .
Отношения человека к деятельности и миру рассматривались также в работах А. Н. Леонтьева и его последователей. В рамках нашего исследования интересен подход Д. А. Леонтьева, в котором отношения трактуются как «конкретный смысл, который имеют для человека отдельные объекты, явления, люди и их классы» [12, с. 25] . На основе опыта личность формирует систему ее отношений как к конкретным объектам и субъектам (например, к участникам кредитного рынка), так и к категориям объектов и субъектов (например, к системе кредитования в целом). Последние виды отношений характеризуются обобщенностью и стереотипностью.
Проведенный теоретический анализ показал различия в трактовке понятия «отношение» в отечественной и зарубежной психологии. В рамках зарубежного подхода отношения рассматриваются как аттитюды. Этот термин направляет исследователя к изучению готовности личности к реакциям на ситуацию, детерминированным прошлым опытом. Феномен, скрывающийся в отечественной психологии за термином «отношение», предполагает не простое реагирование в ответ на разнообразные воздействия среды, а субъектную активность и избирательность личности. В то же время в отношение как систему, наряду с другими, включено такое психологическое явление, которое фиксировано в понятии аттитюд, — это склонность личности реагировать благоприятным или неблагоприятным образом на некий объект, других субъектов, ситуацию или событие.
Изучая отношения личности, исследователи обращаются не только к проблеме определения сущности отношения, но и ставят перед собой задачу выявления содержания структурных элементов отношений.
Сторонами отношения или структурными компонентами отношения личности являются: когнитивный (подразумевающий отражение объекта в форме познавательного психологического процесса), эмоциональный (эмоциональный отклик на объект отношения) и поведенческий (готовность к определенному действию и само действие) [15] . А. А. Бодалев указывал, что «самой важной психической составляющей отношения… оказывается мотивационно-эмоциональный компонент, который сигнализирует о валентности отношения — положительной, отрицательной, противоречивой или безразличной» [3, с. 8] . Важно подчеркнуть, что система отношений, с одной стороны, включает когнитивные, эмоциональные, поведенческие компоненты, но, с другой стороны, детерминирует особенности восприятия ситуации, характер переживаний и активности личности в ответ на внешние воздействия.
В зависимости от уровня организации подсистем психики Е. В. Гудкова выделяет три уровня проявления отношения: соматический (в форме переживания удовольствия от удовлетворения потребности или неудовольствия, связанного с фрустрацией потребности), психический (в форме эмоций, когнитивных образований, поведенческих актов), духовный (в форме смыслов, ценностей) [6] . В рамках нашего исследования наиболее интересен психический уровень проявления отношений личности.
Одними из приоритетных объектов установления отношений, по мнению А. Ф. Лазурского, С. Л. Франка, выступают материальная обеспеченность, вещи, собственность [13] .
В центре нашего исследования находится отношение субъекта к кредитованию.
В ходе изучения социально-экономической проблематики важно учитывать, что формирование отношений заемщика происходит в результате отражения им на сознательном уровне сущности объективных социальных, экономических, финансовых отношений, существующих на данном этапе развития общества. В.Н. Мясищев считал, что отношения личности не порождаются историческими условиями жизнедеятельности, а являются результатом и отражением успешности взаимодействия с ситуацией, в зависимости от того, насколько в этой ситуации возможно развитие и проявление индивидуальности человека в деятельности и общении [15] . При этом личность выступает автором отношения к ситуации кредитования, в которую включена наряду с другими участниками. Выступая в качестве субъекта отношения, личность отражает, осознает, оценивает, интерпретирует, обозначает значимые для нее и для общества элементы ситуации. Соответственно, корректнее в рамках психологических исследований анализировать не просто отношение личности к кредитам, а отношение личности к ситуации кредитования.
Ситуацию кредитования можно рассматривать с точки зрения структурного подхода. В этом случае структурными элементами являются: участники ситуации, объект их взаимодействия, пространственные, временные, социокультурные, экономические и политические условия взаимодействия. К каждому из них субъект проявляет определенные отношения. Таким образом, по объекту отношения можно назвать следующие виды отношения личности к ситуации кредитования:
отношение к экономической и кредитной системе в целом,
отношение к кредитным организациям,
отношение к кредитным продуктам,
отношение к участникам ситуации кредитования, в частности, к себе, к кредиторам, к другим участникам ситуации, например, к членам своей семьи, к кредитным брокерам, другим заемщикам, коллекторам,
отношение к деньгам,
отношение к долгу,
отношение к различной по содержанию кредитной активности: от принятия решения о кредитовании, выбора банка и кредитного продукта, получения кредита, до погашения долга и выхода из кредитного рынка.
отношение к возможным трудностям и неудачам в процессе выплаты процентов и основного долга.
В каждом из обозначенных выше отношений личности можно выделить когнитивный, эмоциональный и поведенческий компоненты. По В. Н. Мясищеву, эти компоненты (стороны) отношения определяются характером связи, взаимодействия личности с объектами и социумом [15] .
Когнитивный компонент предполагает оценку и осмысление таких объектов познания, как мир, люди, собственная личность. Под этим подразумевается восприятие, осознание, понимание, интерпретация личностью ситуации жизнедеятельности. Данный компонент проявляется в принятых личностью моральных ценностях, выработанных убеждениях, вкусах, склонностях, идеалах.
Эмоциональный компонент отражает переживание отношения человека к окружающему миру, к деятельности, к себе и другим. Он выражается посредством привязанности, любви, симпатии и противоположных по знаку чувств – неприязни, вражды, антипатии.
Поведенческий (конативный) компонент выражается посредством потребностей и мотивов, детерминирует процесс выбора стратегий и тактик поведения личности по отношению к значимым элементам ситуации, в том числе к людям и к самому себе. Так, например, кредитная активность заемщиков сознательно регулируется характером реагирования на сложившуюся социальную и экономическую ситуацию.
Нестабильность спроса населения на кредитные продукты, участившиеся факты просроченной задолженности по кредитам побуждают ученых обратиться к поиску социальных, экономических и психологических детерминант успешного и проблемного кредитного поведения. Большинство работ, посвященных кредитному поведению личности, направлены на выявление содержания мотивационно-поведенческого компонента отношения к кредитам, на оценку готовности населения к принятию на себя обязательств по кредитам, общего эмоционального фона жизнедеятельности заемщиков (А. А. Дикий, Д. Х. Ибрагимова, О. Е. Кузина, Р. Левин, С. Ли, Д. Стребков, П. Уэбли, и др.) [7, 9, 11, 14, 19, 21] . Недостаточно изучено содержание представлений потенциальных и реальных заемщиков о возможных ресурсах и рисках, которые ожидает личность от кредитования, а также сопутствующие процессу кредитования эмоциональные переживания. В нашем исследовании изучаются отношения реальных и потенциальных заемщиков к кредитованию в целом, а не к конкретным кредитным организациям. Интерес к этому вопросу обусловлен стремлением выделить эмоции и личностные смыслы, проясняющие значимые для личности элементы ситуации кредитования, регулирующие ее финансовую активность, как в условиях стабильной экономический ситуации, так и в случаях экономических спадов и кризисов.
Полагаем, что изучение выделенных нами отношений личности к ситуации кредитования в рамках реализуемого проекта прояснит механизмы регуляции активности личности на кредитном рынке.
В данной статье представлены результаты исследования содержания когнитивного и эмоционального компонентов отношения человека к кредитованию.
Сбор данных осуществлялся с помощью двух методик.
При изучении когнитивного компонента отношения к займам рассматривались варианты продолжения незавершенного предложения «Кредитование – это…». Выделенные личностные конструкты классифицировались на предмет наличия описаний ресурсов и рисков заемщиков в ситуации кредитования.
В ходе предварительно проведенных нами индивидуальных и групповых интервью с заемщиками, оказавшимися на разных этапах кредитования, все респонденты давали эмоционально окрашенные ответы относительно ситуации кредитования. Причем спектр эмоций разнился от позитивных (при рассказах об использовании заемных средств) к негативным эмоциям (при воспоминании об этапе выплаты долга и возникших при этом трудностях). Для изучения эмоционального компонента отношения к займам нами использовался модифицированный вариант методики «Шкала дифференциальных эмоций» (ШДЭ) К. Изарда [8, 10] .
В концепции К. Изарда, входящие в список эмоции имеют центральное значение для мотивации, социальной коммуникации, познания и действия. В тестовой шкале каждая из 10 основных эмоций имеет три составляющие. Согласно данной методике, к положительным эмоциональным реакциям относятся: интерес («внимательный», «сконцентрированный», «собранный»), радость («наслаждающийся», «счастливый», «радостный»), удивление («удивленный», «пораженный», изумленный»), стыд («застенчивый», «робкий», «стыдливый»), вина («сожалеющий», «виновный», «раскаивающийся»).
К отрицательным эмоциям относятся: горе («унылый», «печальный», «сломленный»), гнев («возбужденный», «гневный», «безумный»), отвращение («чувствующий отвращение», «чувствующий омерзение», «чувствующий неприязнь»), презрение («презрительный», «пренебрегающий», «надменный»), страх («пугающий», «страшный», «сеющий панику»).
Преобладающее эмоциональное состояние можно оценить по соотношению положительных и отрицательных эмоций.
Респондентам предлагалось оценить наличие и интенсивность входящих в список эмоций в следующих ситуациях на кредитном рынке (они же – этапы кредитного поведения):
1 — принятие решения взять кредит в банке,
2 — выбор банка и условий кредитования,
3 — получение одобрения на кредитование,
4 — выплаты долга и процентов по кредитному договору,
5 — невозврат долга и процентов по кредиту (персональный дефолт).
Ситуация персонального дефолта была выделена нами в качестве одного из вариантов активности заемщиков, возникающего в случае неуспешной кредитной активности или целенаправленного уклонения от возврата долга.
Выборку составили респонденты в возрасте от 18 до 45 лет (всего – 87 человек, в том числе 35 мужчин и 52 женщины), проживающих в г. Краснодаре и Краснодарском крае. 19% респондентов не имели опыта кредитования, 81% обладали таким опытом.
В ходе исследования были получены следующие результаты.
При анализе когнитивного компонента отношения к займам сначала были выделены типы представлений о кредитовании.
Представители первого типа (подгруппы) составляют 33 % выборки. Их представление о кредитовании носит формальный характер и близко к научному толкованию феномена. Это так называемые «нормативные заёмщики». В своих обыденных представлениях они фиксируют все или некоторые существенные стороны кредитования. Например, респонденты понимают под кредитованием «деньги в долг под процент», «заем денежных средств», «финансирование своих нужд на условиях платности и возвратности», «выдача ипотечных кредитов в результате рассмотрения заявлений на кредиты, принятых напрямую от потенциальных заемщиков», «заимствование денег под определенный процент на определенный период», «долговременные отношения с банком». Их представление отличается когнитивной сложностью, так как в описании представлены личностные смыслы из сферы экономических понятий, разнообразные элементы ситуации кредитования (демонстрирующие не только отношение к заемщикам, но и кредиторам и в целом к кредитной системе).
Представители второго типа (30 % выборки) рассматривают кредитование как «возможность». Данная группа неоднородна. В зависимости от общей жизненной ситуации, в которой заемщик обращается к кредитованию, можно увидеть разные сферы реализации предоставляемых кредитом ресурсов. Так, для 14 респондентов (60,9% от подгруппы) кредитные отношения подразумевают «помощь в трудное время», «выход из проблемной ситуации», «необходимость», «возможность осуществить покупки необходимой дорогой вещи», «выручка в трудную минуту, возможность купить то, что с помощью одной заработной платы купить невозможно». Следовательно, в этой подгруппе большинство составляют вынужденные заемщики. Для других респондентов получение кредита — это «короткий путь к исполнению желаний», «возможность приобрести товар / услугу здесь и сейчас, не имея при себе или на данный момент достаточного количества средств», «удобное и быстрое получение денежных средств». В данной подгруппе собраны гедонисты. Всех представителей второго типа объединяет то, что у них когнитивно простое представление о феномене. Личностные смыслы сфокусированы на этапе получения кредита. Для «вынужденных заемщиков» кредит становится средством преодоления трудной жизненной ситуации. Иной взгляд на кредиты у «заемщиков-гедонистов». Они получают в качестве ресурса не просто товар или услугу, о которой мечтали, но и экономят время и силы. Это люди готовые жить «здесь и сейчас», даже если это они будут делать «взаймы».
Для представителей третьего типа, который также составляет 30 % выборки, кредитование – это риски и угрозы. Респонденты описывают кредитование через такие конструкты, как «долговая яма», «ловушка», «обуза», «риск», «обманутые ожидания выхода из сложной семейной (жилищной) ситуации», «денежная афера», «вечные долг», «грабительские проценты банка», «впустую отдача заработка незнакомым людям», «опасная затея», «берешь чужие ненадолго, а отдаешь свои и навсегда», «ужас, пожизненная кабала; оформив кредит Вы отдаете банку в 2 раза больше денег, чем стоит определенная вещь», «большой убыток в будущем». Их представление о кредитовании когнитивно простое и затрагивает этап выплаты долга по кредитному договору. При этом их прогнозы относительно будущего неоптимистичны для заемщиков.
Представители четвертого типа (7 % выборки) имеют амбивалентное отношение к кредитованию: они отмечают как положительные стороны (получаемые ресурсы) кредитного поведения, так и возможные риски, характерные для данной ситуации. Для них кредитование — «с одной стороны, хорошо, а с другой — плохо», «может быть как помощью, так и вредом», «возможность, за которую порой приходится долго и дорого расплачиваться», «денежная кабала, но признаю ее целесообразность в определенные периоды жизни», «система дополнительного дохода, а впоследствии большого расхода». В данном случае представления о феномене когнитивно сложные, отражающие разные стадии кредитного поведения. Важно отметить, что такие представления характерны только для лиц, имевших опыт кредитования.
На следующем этапе анализа когнитивного компонента отношения к кредитам выявлялись особенности представления о кредитовании реальных и потенциальных заемщиков.
С помощью критерия χ2 Пирсона была выявлена достоверная взаимосвязь между типом представления о кредитовании и опытом кредитования (χ2 = 12,3 при df = 3, уровень значимости данной взаимосвязи соответствует p имеющие опыта кредитования, чаще всего представляют кредитование как рискованное мероприятие, несущее потери и негативной эмоции. То есть первые более оптимистично настроены, чем вторые. Возможно, это объясняет то, почему потребителями кредитных услуг становятся опытные заемщики или те, чьи родственники имели опыт кредитования, а негативно настроенные потенциальные заемщики не используют этот потенциал, не берут кредиты, не рискуют, чтобы проверить свою «гипотезу о негативных последствиях кредитования».
При анализе данных по методике «Шкала дифференциальных эмоций» (ШДЭ) К. Изарда было обнаружено следующее.
На всех этапах кредитного поведения сильно выражена эмоция интереса. С учетом входящих в неё компонентов (внимательный, сконцентрированный, собранный) это можно объяснить непосредственной включённостью данной эмоции в удовлетворение личных потребностей. Наиболее ярко она выражена на 2-м этапе (выбор банка и условий кредитования).
Если брать доминирующие эмоции на каждом этапе, то их динамика выглядит таким образом: (1 этап) интерес – (2 этап) интерес – (3 этап) радость, интерес – (4 этап) интерес – (этап персонального дефолта) горе, вина, интерес, страх. Выявлены статистически достоверные различия между тем, какие эмоции преобладают на этапе персонального дефолта и на других этапах. Достоверность различий определена с помощью критерия χ2 Пирсона при р интерес, вина. При этом в совокупности отрицательные эмоции преобладают. В целом по выборке у 67,3% респондентов выявлен сдвиг в сторону отрицательных эмоций на этапе персонального дефолта, по сравнению с ситуацией выбора кредитного учреждения и кредитного продукта, а также по сравнению с ситуацией одобрения кредита. С помощью критерия знаков было подтверждено, что такой сдвиг не является случайным.
В работах, посвященных изучению состояния психологического кризиса, отмечается, что в качестве одного из типов ситуационных реакций на стресс выступает реакция эмоционального дисбаланса, характеризующаяся доминированием отрицательных эмоций [1] . При этом общий фон настроения у человека снижен, он некомфортно себя ощущает, повышается тревожность, сокращаются социальные контакты, общение становится поверхностным и формальным, повышается уровень утомляемости. В ситуации персонального дефолта мы видим проявление реакции эмоционального дисбаланса, иными словами, это кризисная для человека ситуация.
Выборка оказалась неоднородной с точки зрения реагирования на персональный дефолт. Эмоция горя ярко выражена в ситуации персонального дефолта у 32,4% респондентов. Они опечалены, чувствуют себя сломленными. Эмоция горя возникает в данном случае вследствие утраты материальных ценностей. Данная эмоция показывает, что заемщики не готовы будут к активным действиям в трудной ситуации. Ещё одна доминирующая эмоция – вина – может в одних случаях способствовать преодолению трудностей, а в других – провоцировать внутриличностный кризис при неудачном стечении обстоятельств. Можем предположить, что вина – это реакция на неспособность удовлетворить с помощью собственных ресурсов ни свои потребности, ни потребности членов своей семьи. Одновременно с эмоцией вины у респондентов проявлялась эмоция страха. Полагаем, что на этапе дефолта в связи с сильно выраженной у должников эмоцией страха будет востребована психологическая помощь. В этом случае заемщикам должна своевременно оказываться психологическая поддержка. Также укажем на эмоцию гнева, которая начинает интенсивно переживаться на этапе персонального дефолта и, по-видимому, в дальнейшем побуждает заемщиков намеренно не выплачивать долги и действовать по принципу мести (подобные реакции упоминаются в работах А. В. Осипова, Д. О. Стребкова, А. А. Дикого).
Мы предполагаем, что дефицит интереса (отсутствие сконцентрированности, низкий самоконтроль), склонность к переживанию отрицательных астеничных эмоций в трудной ситуации являются неблагоприятными психологическими факторами кредитного поведения человека.
В ходе исследования были соотнесены типы представления о кредитовании и преобладающие эмоции на разных этапах кредитования. С помощью коэффициента корреляции Пирсона выявлена отрицательная связь между типом представления о кредитовании и эмоциями на некоторых этапах кредитования (уровень значимости данной взаимосвязи соответствует p дефолт.
Полученные результаты могут быть использованы в процессе разработки опросника, диагностирующего отношение к займам.
Источник