Чувства или холодный расчет

Психологический тест по картинкам «Чувства или точный расчет»

В жизни, принимая любое из возможных решений, принято руководствоваться чем-то одним – либо чувствами, либо разумом. Как правило, когда вопрос лежит в материальной плоскости, в ход вступает разум, когда речь идет о выборе друга, любимого человека и т. д., слушают свое сердце. Но есть люди, привыкшие полагаться на что-то одно, в чем бы ни заключалась задача. Определить, что вам ближе – чувства или рассудок, поможет тест по картинкам.

Правила выполнения теста

То, что первым привлечет взгляд, даст ответ – что для вас является критерием выбора, точный расчет или зов сердца. Чтобы получить правдивый результат, соблюдайте следующие правила:

• Настройтесь на выполнение теста.
• Отложите все посторонние дела и приготовьтесь к получению новой информации.
• Быстро посмотрите на картинку теста.
• Определите, какой сюжет вам первым бросился в глаза.
• Узнайте, о чем говорит ваш вариант ответа в этом тесте по картинкам.

Готовы определить, что для вас важнее холодный расчет или зов сердца? Приступайте к выполнению задания прямо сейчас.

Расшифровка ответов теста

Посмотрите на картинку и определите, что вы увидели первым.

Глаза

Этот ответ в тесте указывает на то, что вы смотрите на ситуацию и мозг непроизвольно начинает ее анализировать со всех сторон. Так происходит даже с выбором партнера – первоначально вы оцениваете его возможную полезность, значимость, ценность. Для жизни это не такое плохое качество – во всем искать рациональное зерно. Но существование одними лишь рассудочными суждениями не дает возможности сойти с ума от любви, ощутить сладостное биение сердца. Ваша жизнь – сплошная математика, лишенная права на ошибку.

Рыбы

Чувства и страсти – вот настоящие хозяева вашей жизни. Тест показал, что вы настолько верите собственным ощущениям, что готовы пойти против любой логики, если сердце подсказывает, что нужно делать именно так. Иногда это становится путем к постоянным разочарованиям. Но, даже убеждая себя, что в следующий раз вы поступите правильно, просчитаете варианты, подойдете к событию с умом – это всего лишь несбыточная мечта. Все повторяется с завидной точностью.

Не бросайте попыток сделать жизнь более качественной и научиться включать логику. Это, возможно, просто требует серьезных усилий. Зато, научившись поступать не только по воле сердца, но и разума, вы станете по-настоящему счастливым человеком.

Рекомендованные тесты

Понравилось это задание? Рекомендуем пройти похожие быстрые тесты по картинкам, с помощью которых узнаете:

Прохождение каждого теста занимает не боле 1-2 минут.

Источник

Итоговое сочинение Чувство или холодный расчет?

Издавна на Руси браки совершались по расчету. Сначала родители молодого парня присматривались к молодым девушкам в округе: слушали то, что них говорят соседи, смотрели, как выглядит девица. Если плохих слов о девушке они не слышали, да и выглядела она красивой и здоровой, то ехали в дом к ее родителям уже вместе с будущим женихом и сватались. Если родители девушки были согласны, то вскоре праздновали свадьбу. Таким образом, до венчания молодые видели друг друга всего один раз, да и то мельком. Такой брак был основан на родительском расчете: одни отдавали домовитость и желание иметь семью, привитые с пеленок девушке, получая уважение родственников и соседей, другие силу и умение работать молодого парня, получая взамен приданое, помощницу по дому и продолжателей рода — внуков. И это не мешало будущей семье жить после в добре и согласии, воспитывать детей и внуков.

Сегодня браки совершаются по любви. Но не каждой семье удается сохранить ее на долгие годы. Нормой стали ссоры и унижение внутри семьи, ведущие к распаду семьи. Часто горячо любящие друг друга люди не могут совладать с собственным эмоциями или примириться с какими-либо недостатками супруга. Но ведь нет идеальных людей.
Так что же тогда важнее для человека: чувство или холодный расчет? Что поможет человеку быть спокойным, счастливым и уверенным в будущем?

Лучше всего, когда разум и сердце в ладу друг с другом. То помогает человеку быть в ладу с собой, а значит и понимать окружающих.

Человек, слушающий только свой разум может постепенно превратить свою жизнь в скучное однообразное существование, не обращая на красоту вокруг, не слушая своих чувств и не понимая собственных желаний. Такой человек не в силе понять всех из своего окружения. Ему трудно, и рано или поздно он начинает мучиться от одиночества или недостатка внимания.

Человек, живущий лишь эмоциями, живет на разрыве, он не способен оценить ситуацию и может попасть в какую-либо проблемную ситуацию, как тот же неудачный брак.

А возможно ли жить в гармонии со своим разумом и сердцем? Конечно, да. Но для этого человек должен быть интеллектуально развит. Так, чтобы было возможно сначала продумать свой шаг, а затем проверить его на прочность собственными чувствами. Это трудно, но возможно, и это лучший вариант, позволяющий жить в ладу с собой и другими.

Автор: Старцева Елена Алексеевна

Источник

Антибабский форум

Мужской форум, где мужчины протестуют против бабской сущности в женщинах и их стервозности. Различные истории из жизни, общение, мнения и, конечно же, юмор в отношении женской части населения. Медицинские консультации. Сoветы психолога.

Любовь или холодный рассчет

Любовь или холодный рассчет

Сообщение Масясел » 12.11.13 18:19

Здравствуйте дорогие камрады. Год я читаю этот великолепный форум. Год назад мой проект «семья» накрылся медным тазом. Читаючи форум, в принцепи грамотно разрулил ситуацию. Т.к Васи не было сейчас достаточно хорошо общаюсь с БЖ, ребенком она НЕ манипулирует. Чувств к ней нет, вернуть не хочу. Но тема не об этом
Теперь подходим к моему вопросу:
Вел я довольно веселый и и разгульный образ жизни: Спорт, саморазвитие, бабы. Тут встретилась она: и я стал задавать себе вопросы.
Отличная девушка, очень близка к идеалу АБФ. Постараюсь перечислить плюсы и минусы
Плюсы:
1. Полная семья. Папа глава семьи
2. Отлично ведет хозяйство: готовит, убирает и т.д.
3. Не пьет, очень, очень редко курит
4. легкая на подъем
5. Слушается меня с первого слова
6. Любит секс
7. Мало сексуальных партнеров было
8. Красивая
9. Не напрягает ( женись, давай встретимся, давай жить и т.д)
10. Не шмоточница
11.Красивая.
12 Независима от мнения мамы и подруг, не смотрит телевизор и не читает бабскую херню. Занимается спортом.

Минуса
1. Первый и самый главный. Ей 28 лет, мне 29.
2. Близко принимает все к сердцу.
3 на дух не переносит мою БЖ ( хотя даже не виделись)
4.. Нет у меня к ней высоких чувств(

Друзья и родные в один голос советуют не терять эту девочку.

Вопрос для меня один, ответ который я не нашел на АБФ: Построение семьи. Нужна ли любовь или холодный мужской рассчет. И не надоест мне девочка без любви?
P/S Один раз по любви в ЗАГС сходил.

Источник

Холодный расчет – признак цинизма или необходимость?

Не зря говорят, что мужчине важно контролировать свои эмоции! Часто именно эмоции заставляют проявить слабость. А слабость – это не есть привлекательно.

Несмотря на такое название статьи, от которого веет цинизмом, речь пойдет не о фиктивных отношениях с целью получения городской прописки или денег. 🙂

Мы будем говорить об умении контролировать свои эмоции и думать во время соблазнения.

Многие парни привыкли допускать ошибки во время общения с девушками, действуя в согласии со своими эмоциями и теми стереотипами, которые для нас создавались обществом.

Я не говорю о том, что ты не должен действовать в согласии со своими эмоциями и не должен хоть как-то их проявлять. Но есть так называемые «критические точки», в которых хладнокровие и умение действовать по инструкции должно преобладать над твоими эмоциональными позывами.

Зачем тебе холодный расчет

Ты никогда не задумывался над тем, почему женщины так странно себя ведут?

Стараются уйти от общения, говорят, что ты их не понимаешь, что они не верят в твои чувства. Говорят, что они любят добрых, заботливых, и совсем не любят агрессивных «самцов». Или показывают недовольство, когда ты делаешь что-либо, а потом радуются, когда ты «исправляешься».

Каждая из таких ситуаций заставляет мужчину менять свои убеждения и действовать так, как хочет женщина. Причем, я описал далеко не все примеры – существует много ситуаций, в которых ты можешь допускать ошибки, следуя стандартным правилам ухаживания.

Что самое интересное: чем больше ты соответствуешь их словесному описанию идеального мужчины, тем меньше в твоей жизни появляется девушек.

Конечно, это несправедливо. Но давай попробуем взглянуть на это немного с другой точки зрения.

Главная женская цель – найти морального сильного мужчину.

Опыт, который накапливали сотни поколений, показал, что не стоит верить словам мужчины, когда он заявляет о своей моральной силе. Намного лучше наблюдать за его действиями и реакцией, создавая максимальный соблазн проявить слабость.

Эти создаваемые ими соблазны будут настолько сильными, что вся твоя эмоциональная часть будет заставлять показывать слабость и совершать ошибки.

Эти ситуации будут настолько разнообразными, что лучше понять суть всего выше написанного, чем изучать правила поведения в каждой отдельной ситуации. И действовать в согласии с ней, а не с устоявшимися стереотипами или словами девушки.

Твоя сила – в опыте!

Когда ты наберешь достаточно большой опыт в соблазнении, то важно будет действовать только в согласии с этим опытом.

Даже опытные соблазнители в своих филдрепортах признаются, что, несмотря на весь их богатый опыт, они довольно часто попадают в ситуации, когда девушка создает соблазн проявить слабость или неуверенность. Благо высокий уровень осознанности и понимание, что «можно ждать чего угодно», делают их более подготовленными.

Ситуаций, в которых ты будешь проходить через такие проверки, — великое множество. И если ты к ним не готов, то и соблазнить девушку у тебя вряд ли получится.

Зато благодаря своему большому опыту ты будешь четко знать, что нужно делать в каждый момент времени.

Например, когда девушка при знакомстве старается тебя отшить, ты будешь знать, что это все лишь проверка. И вместо того, чтобы уходить восвояси, пройдешь через проверку и получишь-таки номер ее телефона.

Ты будешь знать, что в ситуациях, где нет твоей вины, девушка не обижается, а всего лишь делает обиженный вид. И поступишь правильно, завершив общение и охладев на несколько дней, вместо того, чтобы извиняться и стараться пойти навстречу.

Ты будешь знать, что если девушка пришла к тебе домой, то она уже готова к сексу. А если она начнет сопротивляться, то ты будешь понимать, что это – всего лишь проверка на настойчивость и уверенность. И просто уйдешь в другой угол комнаты, чтобы спустя несколько минут повторить попытку, но уже с намерением дойти до конца. А не прекратишь свои «приставания», как это делают простые парни, не знакомые с женской психологией.

Ты будешь знать, что ее намеки об окончании отношений – это всего лишь намеки, и не будешь подстраиваться под ее желания из-за страха потерять возможность с ней встречаться.

Твоя сила – в опыте и знании!

Как быстро находить правильные решения

Правильные решения – основа холодного расчета, поскольку не имея на руках понимания ситуации, ты будешь попадать в ловушки собственных эмоций.

Правда, несмотря на открытый доступ, знания получить не так уж и легко.

В статье «Теория 100 свиданий, или как научиться понимать девушек» я уже писал о том, как себя ведет твой мозг во время прочтения новой статьи. Вместо того чтобы на веру принять новую информацию, он начинает так умело ее обрабатывать, что она вовсе теряет свою ценность.

И единственное, что поможет тебе действовать с умом – умение принять теорию и найти ее подтверждение в реальной жизни.

Привыкай самостоятельно анализировать то, какие результаты ты получаешь, и что к этому могло привести. Знай, что если тебе не удалось соблазнить девушку, значит, где-то ты вел себя непривлекательно (и, возможно, это проявилось не сразу). Не старайся списать все на ее настроение (это тоже может быть причиной, но далеко не всегда).

Наблюдай не только за теми девушками, которых соблазняешь, но и за своими подругами. Если у тебя есть подруги, с которыми ты часто общаешься, то наблюдай за тем, на каких парней и как они смотрят.

Только постоянная практика, «глухота» к словам девушки и советам друзей, а также умение находить подтверждения теории соблазнения в реальной жизни позволят тебе находить бриллианты правды в канализации неопределенности.

Несмотря на циничное название, холодный расчет – самый правильный подход к построению своей личной жизни!

Источник

Выбор кредита – чувства или холодный расчет

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Итак, в студии радиостанции «Эхо Москвы» Сергей Севрюгин – президент оператора рынка кредитования CreditStar. Здравствуйте, Сергей.

С. СЕВРЮГИН: Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы будем препарировать всевозможные кредиты. Для того чтобы это делать нам было несколько проще, я напомню телефон нашего пейджера 725-66-33. Отправляйте сообщения для абонента «Эхо Москвы». Единственное, что, Сергей, а зачем вам это надо? Зачем оператору рынка кредитования рассказывать, ну, я так понимаю, что банки не все говорят о своем кредите, вот не все условия сразу выдают. Наверное.

С. СЕВРЮГИН: Да, это, безусловно, так. У нас, в общем-то, выбор оптимального кредита сейчас напоминает некоторую игру, когда человек с завязанными глазами пытается трогать за разные части животное, которое он в глаза никогда не видел, и пытается его представить. Ну, скажем, за хвост слона и думает, что это что-то такое гибкое и длинное как змея.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я позволю себе предположение — это не случайно он трогает хвост, потому что именно хвост ему и показали.

С. СЕВРЮГИН: Ну, да. Хвост ему и показали. Есть еще, наверное, туловище, голова, хобот, но их почему-то не показали. И наша идея была как раз дать возможность клиентам увидеть или представить слона целиком и сказать, объяснить, что выбор кредита гораздо легче осуществлять через оператора, потому что оператор, находясь на стороне клиента, поможет ему разобраться.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сергей, я понимаю, почему банки спрятали часть животного, спрятали и не показали. Наверное, это не случайно сделали. Наверное, были какие-то мысли по этому поводу. Знаете, ваш бульон-то откуда? Вы-то что с этого будете получать, если вы будете показывать людям то, что другие специально спрятали? Что это за игра такая: одни спрятали, другие пришли — давайте будем показывать.

С. СЕВРЮГИН: Игра конечно очень интересная. Понятно, что банки рассчитывают, скажем так, на эмоциональный выбор клиента. Вот он видит какую-то часть или, более точно, профессиональным языком выражаясь, параметры кредита и ему это нравится, он идет и пытается это купить. Оператор, он живет за счет того, что он организует соревнование банков за право предоставлять заемщику, конкретному человеку, кредит. Здесь, фактически, мы предоставляем нашему клиенту ту возможность, которая раньше была доступна только большим корпорациям. Ну, скажем, «Газпром» — он выбирает банки, которые могут его кредитовать. Он устраивает тендер, он приглашает участвовать в тендере несколько банков и потом выбирает лучшее предложение. Фактически, оператор организует подобную…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Как? Потому что крупная корпорация платит своим сотрудникам очень приличные заработные платы для того, чтобы эти сотрудники, наверное, не в течение нескольких минут, а достаточно долго анализировали предложения различных банков и выбирали то, которое лучше подходит в данной ситуации, при данных условиях данной корпорации. Они платят зарплату людям и люди за это работают на них. Вам зарплату, что, заемщик платит? Нет, наверное, он не платит.

С. СЕВРЮГИН: Модель оператора она отличается, естественно, от той ситуации, которую вы описали, когда сотрудники, скажем, корпоративного клиента юристы, финансисты выбирают лучшее предложение банка. Здесь, конечно, во-первых, оператор может существовать только тогда, когда он — сугубо технологичная компания. То есть в основном все процессы выбора и оценки банков автоматизированы. С другой стороны, если посмотреть на эту модель, то она сродни модели, скажем, того же радио. У радио есть своя аудитория. Радио, безусловно, должно защищать интересы этой аудитории, выражать ее интересы. С другой стороны, есть рекламодатели, которые платят за то, чтобы, собственно говоря, радио существовало, и платят как бы сотрудникам радио. Мы, конечно же, понимаем, что если бы радио или другое средство массовой коммуникации защищало интересы рекламодателей, то достаточно быстро люди бы ушли и не стали бы слушать, вышли бы из этой аудитории.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Рейтинг потерялся.

С. СЕВРЮГИН: Рейтинг потерялся, да. И в этом случае, конечно же, скоро бы потерялись и деньги. Потому что никто не хочет размещать рекламу, если никто не слушает. Подобная схема, конечно же, применима и для оператора, который, как я уже сказал, организует торговую площадку, где клиент, физическое лицо, размещает свой запрос, а банки размещают конкурентные предложения. Потом человек выбирает из этих конкурентных предложений, именно предложений, сформированных банком, лучшее, которое удовлетворяет его потребностям и ограничениям. В результате конкурируют банки, а, собственно говоря, выигрывает клиент. Он находит лучшее предложение на рынке и экономит время и средства.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сейчас мы прервемся буквально на секунду.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сергей, тут такая история. С радио и любым другим средством массовой информации все сразу видно и понятно. Вот я читаю статью и я все понимаю: что, откуда, откуда ноги растут. С вами совершенно непонятно, потому что нет этого feed-back, нет этой обратной связи или он есть, но я его пока не вижу.

С. СЕВРЮГИН: Feed-back, безусловно, есть. То есть люди реагируют на работу оператора, они реагируют на предложения банков. Каждый может сказать, что нравится, что не нравится. Но я хотел бы на самом деле вернуться к вопросу о слоне, которого мы выбираем. Собственно говоря, что это такое? Что это за объект? Наверное, потом мы больше поймем, как при выборе…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Тогда покажите ногу. Мы чего там? Мы хвост щупаем? Покажите ногу.

С. СЕВРЮГИН: Сначала нужно сказать некоторое определение этого слона. Говоря профессиональным языком, мы все-таки рассуждаем о банковском продукте, который, конечно, отличается от, скажем, продукта питания или телевизора, или машины. Это все чуть-чуть сложнее. И, прежде всего, продукт банковский настраивается под конечного заемщика. Похожая ситуация, когда вы решили заказать себе пластиковые окна: к вам приехал человек, измерил ваш оконный проем, дальше бригада приехала и установила. Так и кредит изготавливается в общем-то под вас. При этом разрабатывается кредит банком достаточно долго. То есть сам продукт, свод правил и тарифов разрабатывается годы, месяцы. В его разработке принимают участие многие службы. И когда, собственно говоря, продукт сформирован – это свод законов, который никто не может нарушать. И в процессе, скажем, продажи продукта, когда встречаются клиент и сотрудник банка, даже если они понимают абсурдность каких-то правил из этого свода законов, они ничего поделать не могут. У меня есть пример, когда сотрудник оператора сотовой связи не получил кредит только потому, что его рабочий наземный телефон был с кодом мобильного телефона. Потому что в правилах было написано, если рабочий телефон мобильный, то отказ.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А мобильный был, потому что это оператор сотовой связи.

С. СЕВРЮГИН: У них все телефоны с кодом мобильного. Даже те, которые стоят на столе. В результате здесь ярко выражено несовершенство программы. Не все продумано. Что делать? Надо выбрать другой банк. Естественно, это гораздо сложнее, когда вы получили первый отказ, психологически сложнее. Но здесь, опять же, можно воспользоваться оператором и найти другие предложения на рынке. Не все программы, скажем, с изъянами.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сергей Севрюгин – президент оператора рынка кредитования CreditStar у нас в гостях. Прервемся буквально на полторы минуты на новости и продолжим.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, что же, мы продолжаем. Я напоминаю, что Сергей Севрюгин у нас в гостях, оператор рынка кредитования CreditStar. Тогда давайте еще примеры. Еще примеры, по которым могут отказать в выдаче кредита. Потому что это вот касается операторов, сотрудников, которые работают в телефонной компании, сотовой компании. Их это касается. Но их все-таки, действительно, не подавляющее большинство.

С. СЕВРЮГИН: Да, безусловно. Сначала, наверное, нужно сказать, что мы решили препарировать этого слона и показать его разные части тела и, наверное, первое, с чем сталкивается клиент, и где могут возникать проблемы, это, наверное, самое простое — сумма кредита. Каждый продукт определяется в виде двух сумм — минимальная сумма кредита и максимальная сумма кредита. Понятно, что если вы захотели взять кредит меньше минимальной или больше максимальной, то, скорее всего, получите отказ.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Зачем это делать?

С. СЕВРЮГИН: Ну, понятно, что если больше максимальной, банку не выгодно брать такой большой риск на вас. Если меньше минимальной, то банк на тех процентах, которые он заработает за этот небольшой по объему кредит, не может окупить свои расходы по его выдаче.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Зачем просить другую сумму, нежели указано в диапазоне.

С. СЕВРЮГИН: Бывают случаи разные. Например, у вас не хватает совсем немного для покупки квартиры, скажем, у вас есть сумма в 90 тысяч, а вам нужно 99. То вот сейчас, если мы посмотрим по, скажем, той информации, которая есть на рынке, минимальная сумма по ипотеке, чтобы получить кредит, нужно запросить, по крайней мере, 10 или больше тысяч долларов. Максимально, я, правда, был удивлен, посмотрев статистику из нашей системы, максимально 5 миллионов долларов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А что вас удивило? Много или мало?

С. СЕВРЮГИН: Удивило то, что сумма достаточно большая.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Много.

С. СЕВРЮГИН: 5 миллионов – это, в общем-то, достаточно большой кредит.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Для кого-то большая, для кого-то…

С. СЕВРЮГИН: Нет, это просто большой кредит даже по меркам, скажем, западным. То есть это уже другой класс кредитов. Так вот, если вы хотите взять кредит меньше 10 тысяч, скажем, 9 тысяч, то банк вам может отказать. Скорее всего, откажет. Какой здесь выход? Один из выходов, как мы рассуждали и в первом случае, это, собственно говоря, посмотреть на программу более широко и взять чуть больше, и потом досрочно погасить кредит. Но здесь важно осознавать, что банки берут штрафы за досрочное погашение, потому что им невыгодно, что вы попользовались деньгами не тот срок, на который они рассчитывали, а существенно меньше. Таким образом, через оператора можно выбирать кредит, который, собственно говоря, выдается без штрафных санкций на досрочное погашение.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Такие есть?

С. СЕВРЮГИН: Такие есть.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, давайте, может быть, немножко в другую сторону. Сергей из Нижнего Новгорода: «Скажите, пожалуйста, если я три года работал в бизнесе «по-черному», а сейчас хочу легализоваться и получить кредит в банке для развития малого бизнеса. Это реально или нет?».

С. СЕВРЮГИН: Да, безусловно, реально. И на самом деле сейчас банки и, по-моему, мы говорили в прошлый раз, на прошлой программе, они идут в сторону заемщиков, которые не могут предоставить документальное подтверждение своих доходов, там, справка 2-НДФЛ и так далее. Но могут предоставить другие факты и другую отчетность, скажем, отчетность по ее компании, не всегда официально оформленную. Банк должен чувство-вать, что этот заемщик может отдать деньги, и он достаточно состоятелен, чтобы взять кредит.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: На примере Сергея вы можете показать, рассказать, какую часть тела слона покажут ему банки в данной ситуации, если он обратится с такими требованиями, и какую часть Сергею надо бы на самом деле увидеть?

С. СЕВРЮГИН: Здесь на самом деле, я думаю, что первое, с чем столкнется заемщик, это, естественно, процентная ставка. И рекламируется, в основном, она. Даже вот те суммы максимальные и минимальные кредита, они, в общем-то, возникают, когда вы уже пришли в банк и начинаете разговор. То, что мы видим в рекламе, это процентная ставка. И здесь то, что у нас, скажем, есть по рынку, по той же ипотеке, есть системы информации — это минимальная ставка 9,8, максимальная 15. Но возможно, что Сергей увидит другие цифры. Какие цифры он может увидеть? Один из приемов, которым банки пользуются, используют периодически это, то, что процентная ставка указывается не годовая, а месячная. Ну, скажем, он ищет кредит и видит, что рынок — 11%. И вдруг видит предложение 1%.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но это, извините, как с колбасой — указана цена не за килограмм, а за 100 грамм.

С. СЕВРЮГИН: Да, за сто грамм. Если, например, кредит (и такое часто бывает в рекламе) 1% в месяц, то это 12% годовых. Это хуже рынка, но визуально, эмоционально это выглядит привлекательно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Кстати, в депозитах всегда все наоборот.

С. СЕВРЮГИН: Да, в депозитах, абсолютно точно, всегда все наоборот. Стараются растянуть, то есть, если ваш депозит полугодовой, то вам никогда не скажут, что вы заработаете за пол года не, скажем там, 9%, а 4,5. Вам скажут 9.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но годовых.

С. СЕВРЮГИН: Надо это разделить на два и понимать, что если вы держите в банке деньги все-таки полгода, то вы получите гораздо меньше. Другой прием и, я думаю, каждый заемщик с этим сталкивается — сделать ставку более привлекательной для него, перевести платежи по процентной ставке в некоторого рода комиссию. И здесь инструменты многообразные на вооружении наших банков. Один из самых, я бы сказал, изощренных -это фиксированная комиссия. Ну, скажем, вы берете кредит размером 16000 рублей и выплачиваете его постоянными платежами. И банк вам назначает кроме процентных платежей фиксированную комиссию в триста рублей. В результате, когда ваш долг перед банком снижается до 22 рублей, вы все равно платите в этот месяц 300 рублей комиссии.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сергей, а разве банк не обязан? Я понимаю, что в рекламе, не знаю, какая угодно реклама, там, ролик телевизионный, радийный или на улице висящий, банк не обязан писать о своих комиссиях. Это понятно. Он рекламирует низкую процентную ставку. Но это понятно, здесь что спорить, все ясно. Но когда человек приходит в банк и задает конкретный вопрос сотруднику этого банка, менеджеру, который, наверное, сидит на проценте от сделки, он задает вопрос, какие есть комиссионные дополнительные сборы. Этот менеджер обязан ответить.

С. СЕВРЮГИН: Конечно, менеджер отвечает, но это все сводится, как мы в начале программы определили, в виде некоторой игры, когда ему показывают уже другую часть тела.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А куда ему деваться? Он уже должен сказать, что есть комиссия 300 рублей в месяц.

С. СЕВРЮГИН: Да, есть комиссия. Но в результате составить общую картину, сколько это все стоит для заемщика, практически невозможно. И здесь есть инструмент, который опробован во всем мире, который, к сожалению, у нас пока редкость, это вычисление эффективной процентной ставки. Если те все платежи, которые банк разложил по разным ящикам, и сказал, что вы должны платить, там, процентную ставку, комиссию, штрафы, еще что-то или там некоторые платежи не только банку, но и компаниям, которые помогают ему выдать кредит, например, страховые компании. Если вы получаете кредит на автомобиль, то, по крайней мере, 10% от страховой премии, которую вы платите страховщику, возвращается в банк.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Оппа, а вот этого я не знал.

С. СЕВРЮГИН: И, в результате, та процентная ставка, которая объявлена, скажем, в 10, она превращается в 11-12.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А в ипотеке то же самое?

С. СЕВРЮГИН: В ипотеке нет. В ипотеке такого механизма не существует. Но здесь приходится учитывать при вычислении эффективной процентной ставки и страховые выплаты и, в результате этого, тот реальный процент. Или, если мы скажем более точно, когда мы все эти вот разложенные по ящикам платежи собираем в одно место и получается один платеж, то та процентная ставка, которую клиент получает в результате эффективная, она получается гораздо выше.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте на секундочку прервемся и вновь к цифрам.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: К вам заемщик обращается, позвонил по телефону, говорит, такие вот условия. Вы ему эту вот эффективную процентную ставку назовете? Вы скажете, что вы фактически заплатите не 10, а 15?

С. СЕВРЮГИН: Да. Как раз оператор обязательно для всех предложений банка обязан вычислять эффективную процентную ставку и показывать заемщику. Он должен знать, что если мы скажем… Вот один из примеров: у нас заемщик обратился за кредитом и банк сделал несколько предложений. Вот мы анализировали два предложения. Сумма кредита в обоих предложениях 300 тысяч долларов. Она одинаковая. Первый на 15 лет под 10 процентов, второй на 20 лет под 9,9. Эффективная ставка в первом случае 23, а эффективная ставка во втором — 41. Заемщик позвонил и спрашивает, а как так, я не понимаю.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я тоже не понимаю. Еще раз можно цифры? Какая процентная ставка, заявленная банком?

С. СЕВРЮГИН: Заявленная банком процентная ставка — 10.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 10.

С. СЕВРЮГИН: Да, 10%.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 15 лет. Да? Вы сказали.

С. СЕВРЮГИН: 15 лет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И, по сути, это 23% годовых?

С. СЕВРЮГИН: По сути, это 23 процента годовых.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ничего себе.

С. СЕВРЮГИН: А та, которая, казалось бы, ниже — 9,9 — и более привлекательная оказалась 41. И когда начали анализировать…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Тоже 15 лет или нет?

С. СЕВРЮГИН: Там 20 лет. Но не суть. Когда начали анализировать, почему такое произошло, оказалось, что в первом случае комиссия за ведение счета 1%, а во втором 0,4. То есть, поэтому разница громадная. Это практически в два раза.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть вот такие, вроде как… То есть в одном случае 0,4%, а в другом 1%? А в результате получается, когда пересчитываешь эффективную процентную ставку такая колоссальная разница?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы называете вот эти цифры — 23% и 41% — это годовые?

С. СЕВРЮГИН: Годовые.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Годовые?

С. СЕВРЮГИН: Годовые проценты, да. И вот как раз вот это удивляет. Здесь мы видим слона целиком. Вот когда мы потрогали одну ногу, вторую, мы не могли представить, насколько он объемный.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А так вроде смотришь… Интересно посмотреть на расчеты. Потому что, так-то вроде смотришь, 0,4 процента и 1, ну больше 1.

С. СЕВРЮГИН: С другой стороны, банки не заинтересованы, конечно, говорить вам всю правду. Тем более, когда вы пришли уже. Конечно, во всех бумагах, во всех договорах написаны все тарифы, все штрафы. Другое дело, что составить единую картину по этим цифрам для рядового заемщика практически невозможно. Ему, безусловно, нужна профессиональная помощь.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 41% на 20 лет годовых — это же кабала.

С. СЕВРЮГИН: Это кабала, да, но это не предел.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 23 тоже кстати кабала.

С. СЕВРЮГИН: Да, но это не предел. В том примере, который мы рассматривали с фиксированной комиссией 300 рублей, эффективная процентная ставка получается 58. И это по потребительскому кредиту, когда наиболее эмоции, как бы, руководят человеком. Вы пришли в магазин увидели новый телевизор, вы хотите его сейчас, денег нет. Тут стоит банк и говорит, о’кей, вот тебе 19% годовых, 300 рублей комиссия за обслуживание счета, казалось бы, мелочь, и вперед, вещь твоя.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: У нас уже время все закончилось. Все-таки, на какую эффективную процентную ставку нужно ориентироваться? 23 тоже что-то много, если уж, по крайней мере, о пятнадцати годах говорить.

С. СЕВРЮГИН: Да, если мы смотрим нормальные банки, то ставка эффективная отличается ну на 2-3 пункта от объявленной ставки. То есть там, как бы, ничего не прячется, там нет дополнительных расходов и тогда это хорошая…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть 2-3% в плюс к заявленной, и тогда это нормально.

С. СЕВРЮГИН: Да, и тогда это нормально.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ясно. Спасибо. Вопросов осталось много, но мы решим их чуть позже, через неделю. Сергей Севрюгин – президент оператора рынка кредитования CreditStar был у нас в гостях.

Источник